איחוד הלוואות דרך המשכנתא
הסוד שכל הבנקים לא רוצים שתדעו
בימים בהם האינפלציה והריבית במשק מזנקות, מזנק גם גובה ההחזר החודשי על המשכנתא, ונוצר קושי אמיתי בעמידה בהתחייבויות. הדבר יכול להידרדר במהירות עד כדי איבוד הנכס, כאשר החוב לבנק בעינו עומד.
למרבה הצער, זה אינו תרחיש דמיוני.
בעלי נכסים רבים מצויים בסחרור כלכלי בשל חובות כספיים נוספים. במקרה כזה, איחוד הלוואות עשוי להיות פתרון מוצלח עבורם. באיחוד הלוואות, הנכס הקיים משמש כבטוחה העיקרית לחובות. איחוד ההלוואות מאפשר פריסה מחודשת של התשלומים והקטנה של גובה ההחזר החודשי. ההוצאות של משק הבית עשויות להצטמצם משמעותית ולאפשר, לבסוף, יציאה ממעגל החובות.
עם זאת, על מנת שלא להגיע אל נקודת ההתחלה של מערבולת חובות, ההמלצה הגורפת היא להיוועץ במומחה. במי שהוכשר לכך. ביועץ משכנתאות.
הוצאת ההחלטה על לקיחת משכנתא מן הכח אל הפועל מפגישה אותנו עם יועץ המשכנתאות של הבנק. שם יפרוש בפנינו יועץ המשכנתאות של הבנק מספר מסלולי הלוואה, שסביר שלא יהיו מאד שונים בין בנק לבנק. אבל, יועץ המשכנתאות של הבנק, כשמו כן הוא, קודם כל, יועץ המשכנתאות של הבנק. כלומר, לרוב עובד הבנק ומטעמו, ובראש מעייניו עומד הגוף אותו הוא מייצג – הבנק.
אולם, מה עלינו? מי מייצג את האינטרסים שלנו?
נושא המשכנתאות אינו נושא נגיש לכל אחד. הוא דורש רצון להעמיק ולצלול פנימה. הוא דורש יכולת אנליטית, יכולת ניהול פרוצדורות מורכבות, ויכולת התמודדות עם הבנק בכלל.
את כל אלה, לא לכל אחד יש.
לקיחת משכנתא היא בעצם דבר פרטי מאד, ואין מקרה אחד דומה למשנהו.
אנחנו, כל אחד מאתנו, מקרה פרטי. ומקרה פרטי – מצריך התייחסות אישית.
לפיכך אנו עשויים למצוא את המענה ביועץ משכנתאות פרטי. אישי. בלתי תלוי. יועץ משכנתאות העובד אצלנו, למעננו ובעדנו. יועץ המשכנתאות שלנו ישווה עבורנו בין הצעות מגופים שונים, ויוודא שהעסקה אכן עונה על הדרישות, הרצונות והיכולות שלנו. יועץ המשכנתאות שלנו הוא שיעמוד בחזית מול הבנק וייצג את האינטרסים שלנו.
בעולם משתנה בולטת במיוחד נחיצותו של יועץ משכנתאות אישי. לעתים יתעורר צורך באיחוד הלוואות ולעתים במיחזור משכנתא דווקא. תמיד צריך להיות עם האצבע על הדופק. גם לאחר קבלת המשכנתא, כאשר תזדקקו לו, הוא יהיה שם.
כן, זה כרוך בכסף. אבל בואו נחשוב על זה רגע:
בפנינו החלטה שיכולה להיות הרת גורל. הרי בטרם אנו רוכשים מכשיר סלולרי אנו בודקים, משווים ומתייעצים. המשכנתא היא, קרוב לוודאי, אחת ההחלטות המשמעותיות – אם לא המשמעותית שבהן – שנקבל. בכל זאת, מדובר בהלוואה שיכולה להתפרש גם על פני 30 שנה, כשהבית – הבית שלנו, קורת הגג שלנו, המקום הבטוח שלנו – הוא הבטוחה העיקרית שלה.
לא כדאי לבדוק היטב לפני שמקבלים החלטה כזו? כדאי מאד.
חישובי עלות-תועלת פשוטים יגלו שמוטב להשקיע בקבלת ייעוץ אישי בלתי תלוי, במקום ״להסתפק״ ביועץ המשכנתאות של הבנק, המתפרנס (וזה בסדר) מהיותו מוכוון לרווחיות הגוף הספציפי אותו הוא מייצג.
לא רק באיחוד הלוואות יכול יועץ המשכנתאות לסייע. יש מגוון מטרות, החל במשכנתא לדיור וכלה במשכנתא לדירה להשקעה.
הנה כמה מהן:
- משכנתא לדיור – הלוואה משמעותית, נוחה יחסית וארוכת טווח, לרכישת נכס שישועבד כנגדה.
- משכנתא לשיפוץ – משכון הנכס לטובת הלוואה שפריסתה תהיה בריבית טובה יותר מהלוואה אחרת.
- משכנתא למיחזור משכנתא – שינוי בתנאי המשכנתא ובמהלכה. יכולה לתת מענה בעת הרעה ביכולת ההחזר כמו גם בעת שיפור ביכולת הזו.
- משכנתא לכל מטרה – הלוואה כנגד הנכס, בשיעור של עד 50% מערכו, למגוון מטרות שאינן רכישת נכס.
- משכנתא הפוכה – מבוגרים בעלי נכס הזקוקים לכסף נזיל יכולים לקבל הלוואה כנגדו, אותה לא יצטרכו לפרוע כל עוד הם גרים בנכס.
- משכנתא לזכאים – תינתן לרכישת דירה ראשונה לעומדים בקריטריונים ספציפיים, בריבית אטרקטיבית ובסיוע המדינה.
- משכנתא לדירה להשקעה – למעוניינים ברכישת דירה שנייה. המימון יעמוד על על 50% מערך הדירה הנוספת.
בדרך להגשמת החלום, בין אם הוא מפתח לדירה חדשה, שיפוץ או סגירת חובות, יועץ המשכנתאות האישי שלכם יחסוך לכם הרבה מאד זמן (Time is money), הרבה מאד כסף, ולא מעט ״כאב ראש״.
ועוד משהו: יועץ המשכנתאות צריך להתאים לכם. את יועץ המשכנתאות של הבנק אתם לא באמת בוחרים. את יועץ המשכנתאות הפרטי שלכם – דווקא כן.
איך תדעו אם זה האדם הנכון? אתם פשוט תדעו.
אולי יעניין אותך גם...
